생명보험 계약자 속성 및 판매채널이 보험금 지급에 미치는 영향에 관한 연구

Abstract

본 연구의 목적은 보험금 지급에 영향을 미치는 계약자 속성과 판매채널 유형을 분석하는데 있다. 본 연구에서는 보험개발원이 보유하고 있는 한국 생명보험 전체 계약 및 주요 담보의 사고자료를 데이터로 사용하였다. 분석 결과 암진단 및 사망은 판매채널의 추정계수의 값이 정(+)의 부호를 가지고 있어서 암진단 및 사망 가능성이 참조그룹(대면채널)보다 높게 나타났다. 반대로 수술의 경우 비대면채널을 통해 가입한 계약자는 수술발생률이 낮은 것으로 분석되었다. 성별로 살펴보면 사망담보는 음(-)의 부호를 갖고 있어서 남성 계약자가 여성(참조그룹)보다 보험사고 발생가능성이 높게 나타났다. 반면, 암진단 및 수술담보에서는 여성 계약자의 암진단 및 수술발생이 높은 것으로 분석되었다. 계약연령의 암진단, 수술 및 사망담보의 추정계수는 음(-)의 부호를 갖고 있어 계약연령 증가에 따라 사망발생이 낮아지고 있다. 회사유형별로 살펴보면 대형사는 모든 추정계수가 정(+)으로 나타나 참조그룹(외국사)보다 암진단, 수술 및 사망 발생 확률이 높은 것으로 나타났다. 중형사는 수술 및 사망담보에서 참조그룹(외국사)보다 발생확률이 높고, 암진단은 낮은 것으로 나타났다. 직업별로 모든 회사그룹의 추정계수는 모든 직종에서 음(-)으로 참조그룹(위험직종 E)보다 암진단, 수술, 사망발생확률이 낮은 것으로 분석되었다. 지역별로는 사망담보는 전 지역의 추정계수가 정(+)으로 사망발생 확률이 참조그룹(수도권)보다 높으나, 암진단은 전라권만 정(+)으로 참조그룹보다 암발생확률이 참조그룹(수도권)보다 높게 나타났다. 수술은 제주권에서만 음(-)으로 수술발생율이 참조그룹(수도권)보다 낮고, 다른 지역은 높게 분석되었다. 가입금액(보험료 납입 수준)은 1억원을 제외하고는 추정계수의 값이 정(+)으로 참조그룹(1억원 이상)보다 암진단, 수술 및 사망발생 확률이 높은 것으로 나타났다.